Przejdź do treści
  • USD/PLN3,9251 −0,56%
  • EUR/PLN4,3955 +0,01%
  • CHF/PLN4,7795 +0,35%
  • GBP/PLN5,2701 +0,30%
  • Złoto, 1 g511,29 zł −1,03%
  • EDO, 1. rok5,35%
  • COI, 1. rok4,75%
  • Inflacja r/r4,1%
  • Stopa referencyjna NBP3,75%
AlphaInvestor

Kiedy milion złotych

Ile lat zajmie dojście do miliona przy wybranej wpłacie i założonej stopie zwrotu. Wynik w trzech wersjach: przed podatkiem, po podatku i w dzisiejszych złotych, bo milion za 30 lat kupi mniej niż dziś.

Dane z 31.10.2026 · Jak liczymy

zł
zł
zł
%

Założenie, nie prognoza. Rocznie, przed kosztami.

Więcej opcjicel netto · Zwykłe konto · inflacja 3,0% · TER 0,50%
Cel liczony

Cel liczony po podatku.

Konto
%

Do wyniku w dzisiejszych złotych.

%

Koszt funduszu rocznie, od wartości.

%

O ile co roku rośnie wpłata miesięczna. 0 = stała kwota.

Kiedy 1 000 000 zł po podatku?

Po 22 latach i 5 miesiącach

  • przed podatkiem: po 21 latach i 2 miesiącach
  • po podatku, w dzisiejszych złotych: po 42 latach i 7 miesiącach
  • Wpłaty572 000 zł
  • Zysk581 761 zł
Po podatku, Zwykłe konto
1 043 227 zł
Po 23 latach. W dzisiejszych złotych: 528 594 zł.
Suma wpłat
572 000 zł
Własne pieniądze.
Szczegóły wyniku
Przed podatkiem
1 153 761 zł
W dzisiejszych złotych: 584 601 zł.
Podatek przy wypłacie
110 535 zł
Belka 19% od zysku.
Koszt TER w złotych
86 864 zł
O tyle mniej kapitału niż przy TER 0%. Pobrane opłaty: 54 889 zł.

A gdyby…

Wartość inwestycji rok po roku (Zwykłe konto, przed podatkiem)
  • Suma wpłat
  • Wartość
  • W dzisiejszych złotych
0500 tys.1 mln1,5 mlnstartrok 3rok 6rok 9rok 12rok 15rok 18rok 21rok 23

Zwykłe konto, IKE i IKZE obok siebie

Ten sam plan i te same własne wpłaty na każdym koncie. Na IKZE zwrot podatku (12%) jest reinwestowany. Wpłaty ponad limit liczone jak zwykłe konto.

KontoPrzed podatkiemPodatekZwroty z ulgiPo podatkuPo podatku, dziś
Zwykłe konto1 153 761 zł110 535 złnie dotyczy1 043 227 zł528 594 zł
IKE1 153 761 zł6854 złnie dotyczy1 146 908 zł581 129 zł
IKZE1 243 399 zł130 862 zł54 502 zł1 115 809 zł565 371 zł

IKE bez podatku przy wypłacie po 60. roku życia (lub po 55., z nabytym prawem do emerytury) i spełnieniu warunku wpłat. IKZE: 10% od wypłaty po 65. roku życia i wpłatach w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Wcześniejszy zwrot z IKE oznacza Belkę od zysku, a z IKZE doliczenie wypłaty do dochodu w PIT.

Tabela rok po roku (Zwykłe konto)
RokWpłaty w rokuWpłaty łączniePrzed podatkiemPo podatkuPo podatku, dziśOpłaty TER łącznie
144 000 zł44 000 zł45 799 zł45 457 zł44 133 zł170 zł
224 000 zł68 000 zł73 010 zł72 058 zł67 922 zł473 zł
324 000 zł92 000 zł101 709 zł99 864 zł91 390 zł916 zł
424 000 zł116 000 zł131 978 zł128 942 zł114 563 zł1507 zł
524 000 zł140 000 zł163 902 zł159 361 zł137 466 zł2255 zł
624 000 zł164 000 zł197 573 zł191 194 zł160 122 zł3168 zł
724 000 zł188 000 zł233 085 zł224 519 zł182 555 zł4254 zł
824 000 zł212 000 zł270 540 zł259 418 zł204 787 zł5523 zł
924 000 zł236 000 zł310 044 zł295 976 zł226 841 zł6986 zł
1024 000 zł260 000 zł351 709 zł334 284 zł248 739 zł8653 zł
1124 000 zł284 000 zł395 653 zł374 439 zł270 503 zł10 534 zł
1224 000 zł308 000 zł442 000 zł416 540 zł292 153 zł12 643 zł
1324 000 zł332 000 zł490 883 zł460 695 zł313 711 zł14 991 zł
1424 000 zł356 000 zł542 440 zł507 016 zł335 197 zł17 591 zł
1524 000 zł380 000 zł596 817 zł555 621 zł356 632 zł20 457 zł
1624 000 zł404 000 zł654 168 zł606 636 zł378 035 zł23 603 zł
1724 000 zł428 000 zł714 656 zł660 191 zł399 427 zł27 046 zł
1824 000 zł452 000 zł778 453 zł716 427 zł420 825 zł30 801 zł
1924 000 zł476 000 zł845 740 zł775 489 zł442 251 zł34 885 zł
2024 000 zł500 000 zł916 707 zł837 533 zł463 722 zł39 316 zł
2124 000 zł524 000 zł991 556 zł902 721 zł485 257 zł44 114 zł
2224 000 zł548 000 zł1 070 500 zł971 225 zł506 875 zł49 298 zł
2324 000 zł572 000 zł1 153 761 zł1 043 227 zł528 594 zł54 889 zł

Co dalej

Materiał edukacyjny, nie rekomendacja inwestycyjna: narzędzia liczą wynik dla założeń, które wpisujesz, i nie mówią, co kupić. Zasady serwisu.

Skąd są dane

Aktualizujemy po każdym komunikacie źródła: ofertę obligacji po ogłoszeniu MF (ok. 26. dnia miesiąca), inflację po odczycie GUS, stopy po decyzji RPP. Serwis nie ma linków afiliacyjnych do brokerów. O serwisie

Jak liczymy

Model liczy plan miesiąc po miesiącu. Kwota początkowa i każda wpłata trafiają na konto na początku miesiąca. Stopa zwrotu jest stała i jest Twoim założeniem.

Wzrost i koszt funduszu

  • wzrost w miesiącu: g = (1 + r)1/12, gdzie r to zakładana roczna stopa zwrotu przed kosztami;
  • opłata w miesiącu: f = 1 − (1 − TER)1/12, potrącana od wartości, więc w skali roku wartość rośnie o (1 + r) × (1 − TER);
  • wartość po miesiącu: V = (V + wpłata) × g × (1 − f);
  • wpłata w roku k przy indeksacji i: W × (1 + i)k − 1.

Podatki

  • Zwykłe konto: podatek Belki 19% od zysku (wartość minus wpłaty), raz, przy wypłacie na końcu. To uproszczenie: pasuje do funduszu akumulującego trzymanego bez sprzedaży. Pomijamy zaokrąglanie podstawy i podatku do pełnych złotych.
  • IKE: bez podatku, przy założeniu, że wypłata spełnia warunki ustawy.
  • IKZE: zwrot podatku = stawka PIT × wpłaty na IKZE w danym roku. Wraca na IKZE w kwietniu następnego roku (w granicach limitu) i też podlega odliczeniu. Zwrot za ostatni rok doliczamy do wyniku jako gotówkę. Przy wypłacie 10% od całej kwoty. Zakładamy, że podatek do odliczenia jest co najmniej równy uldze.
  • Limity: limit w pierwszym roku to limit na 2026 r. (IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł), w kolejnych latach rośnie o podany procent. Wpłaty ponad limit liczymy jak zwykłe konto. Źródło: ustawa o IKE i IKZE i obwieszczenia ministra.

Dzisiejsze złote i koszt TER

  • wartość w dzisiejszych złotych = wartość / (1 + inflacja)lata, przy inflacji z pola „Zakładana inflacja” (domyślnie 3% rocznie, stała przez cały okres; kalkulator obligacji używa prognozy NBP, bo kupony obligacji indeksowanych zależą od inflacji z konkretnych miesięcy);
  • koszt TER w złotych = wynik przy TER 0% minus wynik przy podanym TER (przed podatkiem), czyli pobrane opłaty i zysk, którego nie wypracowały.

Kiedy milion

Liczymy plan miesiąc po miesiącu i szukamy pierwszego miesiąca, w którym wartość na wybranej podstawie (przed podatkiem, po podatku albo po podatku w dzisiejszych złotych) osiąga cel. Sprawdzamy do 80 lat. Wykres i tabela pokazują plan do końca roku, w którym cel jest osiągnięty.

Wynik nie uwzględnia wahań rynku, prowizji, spreadu, przewalutowania ani opłat za prowadzenie rachunku. To ilustracja mechaniki dla wpisanych założeń.

Najczęstsze pytania

Czy milion za 30 lat to nadal dużo?

Przy inflacji 3% rocznie milion za 30 lat ma siłę nabywczą około 412 tys. zł dzisiaj. Dlatego kalkulator pokazuje też, kiedy milion pojawi się w dzisiejszych złotych. Zwykle trwa to wyraźnie dłużej.

Czy stopa zwrotu w kalkulatorze to prognoza?

Nie. To założenie, które wpisujesz samodzielnie. Kalkulator pokazuje, co wynika z tego założenia, a nie ile przyniesie konkretna inwestycja. Prawdziwe wyniki zmieniają się z roku na rok i bywają ujemne, dlatego warto sprawdzić kilka wariantów, także ostrożny.

Jak kalkulator liczy podatek Belki?

Na zwykłym koncie liczymy 19% od całego zysku raz, przy wypłacie na końcu. Tak działa np. fundusz akumulujący trzymany do końca bez sprzedaży. Odsetki z lokat i obligacji oraz dywidendy są opodatkowane od razu, co obniża procent składany, więc przy takich instrumentach wynik zwykłego konta będzie niższy niż w kalkulatorze.

Dlaczego IKE nie ma podatku, a IKZE ma 10%?

Na IKE nie płaci się podatku Belki, jeśli wypłata następuje zgodnie z ustawą (po 60. roku życia albo po 55. z nabytym prawem do emerytury i przy spełnionym warunku wpłat). Na IKZE wpłaty odlicza się od dochodu w PIT, a przy wypłacie po 65. roku życia płaci się 10% ryczałtu od całej kwoty. Szczegóły i zwrot podatku dla różnych form opodatkowania liczy kalkulator IKE i IKZE.

Co się dzieje z wpłatami ponad limit IKE lub IKZE?

Ustawa ogranicza roczne wpłaty (w 2026 r. IKE: 28 260 zł, IKZE: 11 304 zł). Kalkulator przenosi nadwyżkę na zwykłe konto z podatkiem Belki, żeby na każdym koncie liczyć te same własne pieniądze. Limit można wyłączyć albo zmienić jego coroczny wzrost.

Co znaczy wynik w dzisiejszych złotych?

To wartość podzielona przez skumulowaną inflację z pola „Zakładana inflacja”. Pokazuje, ile wynik byłby wart przy dzisiejszych cenach. Historyczną inflację z danych GUS pokazuje kalkulator inflacji.

Czy kalkulator uwzględnia wahania rynku?

Nie. Stopa zwrotu jest stała co roku. W rzeczywistości ta sama średnia stopa może dać inny wynik, zależnie od tego, w których latach przypadną spadki, zwłaszcza tuż przed wypłatą. Model nie liczy też prowizji, spreadów ani przewalutowania.

Zobacz też