Przejdź do treści
  • USD/PLN3,9251 −0,56%
  • EUR/PLN4,3955 +0,01%
  • CHF/PLN4,7795 +0,35%
  • GBP/PLN5,2701 +0,30%
  • Złoto, 1 g511,29 zł −1,03%
  • EDO, 1. rok5,35%
  • COI, 1. rok4,75%
  • Inflacja r/r4,1%
  • Stopa referencyjna NBP3,75%
AlphaInvestor

Ile odkładać miesięcznie, żeby dojść do celu

Wpisz cel, czas i założoną stopę zwrotu, a kalkulator policzy potrzebną wpłatę miesięczną. Cel może być liczony przed podatkiem, po podatku albo w dzisiejszych złotych.

Dane z 31.10.2026 · Jak liczymy

zł
lat
zł
%

Założenie, nie prognoza. Rocznie, przed kosztami.

Więcej opcjicel netto · Zwykłe konto · inflacja 3,0% · TER 0,50%
Cel liczony

Cel liczony po podatku.

Konto
%

Do wyniku w dzisiejszych złotych.

%

Koszt funduszu rocznie, od wartości.

%

O ile co roku rośnie wpłata miesięczna. 0 = stała kwota.

Ile odkładać miesięcznie, żeby za 20 lat mieć 500 000 zł po podatku?

1272 zł miesięcznie

  • Wpłaty305 280 zł
  • Zysk240 842 zł
Po podatku, Zwykłe konto
500 362 zł
Po 20 latach. W dzisiejszych złotych: 277 038 zł.
Suma wpłat
305 280 zł
Własne pieniądze.
Szczegóły wyniku
Przed podatkiem
546 122 zł
W dzisiejszych złotych: 302 375 zł.
Podatek przy wypłacie
45 760 zł
Belka 19% od zysku.
Koszt TER w złotych
33 459 zł
O tyle mniej kapitału niż przy TER 0%. Pobrane opłaty: 22 723 zł.

A gdyby…

Wartość inwestycji rok po roku (Zwykłe konto, przed podatkiem)
  • Suma wpłat
  • Wartość
  • W dzisiejszych złotych
0200 tys.400 tys.600 tys.startrok 3rok 6rok 9rok 12rok 15rok 18rok 20

Zwykłe konto, IKE i IKZE obok siebie

Ten sam plan i te same własne wpłaty na każdym koncie. Na IKZE zwrot podatku (12%) jest reinwestowany. Wpłaty ponad limit liczone jak zwykłe konto.

KontoPrzed podatkiemPodatekZwroty z ulgiPo podatkuPo podatku, dziś
Zwykłe konto546 122 zł45 760 złnie dotyczy500 362 zł277 038 zł
IKE546 122 zł0 złnie dotyczy546 122 zł302 375 zł
IKZE606 510 zł61 330 zł37 843 zł547 262 zł303 006 zł

IKE bez podatku przy wypłacie po 60. roku życia (lub po 55., z nabytym prawem do emerytury) i spełnieniu warunku wpłat. IKZE: 10% od wypłaty po 65. roku życia i wpłatach w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Wcześniejszy zwrot z IKE oznacza Belkę od zysku, a z IKZE doliczenie wypłaty do dochodu w PIT.

Tabela rok po roku (Zwykłe konto)
RokWpłaty w rokuWpłaty łączniePrzed podatkiemPo podatkuPo podatku, dziśOpłaty TER łącznie
115 264 zł15 264 zł15 713 zł15 627 zł15 172 zł42 zł
215 264 zł30 528 zł32 285 zł31 951 zł30 117 zł166 zł
315 264 zł45 792 zł49 763 zł49 009 zł44 850 zł375 zł
415 264 zł61 056 zł68 198 zł66 841 zł59 387 zł674 zł
515 264 zł76 320 zł87 641 zł85 490 zł73 744 zł1068 zł
615 264 zł91 584 zł108 147 zł105 000 zł87 936 zł1563 zł
715 264 zł106 848 zł129 776 zł125 419 zł101 977 zł2163 zł
815 264 zł122 112 zł152 587 zł146 797 zł115 883 zł2875 zł
915 264 zł137 376 zł176 646 zł169 185 zł129 666 zł3705 zł
1015 264 zł152 640 zł202 021 zł192 639 zł143 341 zł4659 zł
1115 264 zł167 904 zł228 784 zł217 217 zł156 922 zł5744 zł
1215 264 zł183 168 zł257 011 zł242 981 zł170 422 zł6967 zł
1315 264 zł198 432 zł286 782 zł269 996 zł183 854 zł8336 zł
1415 264 zł213 696 zł318 182 zł298 330 zł197 231 zł9858 zł
1515 264 zł228 960 zł351 299 zł328 055 zł210 566 zł11 543 zł
1615 264 zł244 224 zł386 228 zł359 247 zł223 871 zł13 398 zł
1715 264 zł259 488 zł423 067 zł391 987 zł237 159 zł15 434 zł
1815 264 zł274 752 zł461 921 zł426 359 zł250 441 zł17 659 zł
1915 264 zł290 016 zł502 901 zł462 453 zł263 730 zł20 086 zł
2015 264 zł305 280 zł546 122 zł500 362 zł277 038 zł22 723 zł

Co dalej

Materiał edukacyjny, nie rekomendacja inwestycyjna: narzędzia liczą wynik dla założeń, które wpisujesz, i nie mówią, co kupić. Zasady serwisu.

Skąd są dane

Aktualizujemy po każdym komunikacie źródła: ofertę obligacji po ogłoszeniu MF (ok. 26. dnia miesiąca), inflację po odczycie GUS, stopy po decyzji RPP. Serwis nie ma linków afiliacyjnych do brokerów. O serwisie

Jak liczymy

Model liczy plan miesiąc po miesiącu. Kwota początkowa i każda wpłata trafiają na konto na początku miesiąca. Stopa zwrotu jest stała i jest Twoim założeniem.

Wzrost i koszt funduszu

  • wzrost w miesiącu: g = (1 + r)1/12, gdzie r to zakładana roczna stopa zwrotu przed kosztami;
  • opłata w miesiącu: f = 1 − (1 − TER)1/12, potrącana od wartości, więc w skali roku wartość rośnie o (1 + r) × (1 − TER);
  • wartość po miesiącu: V = (V + wpłata) × g × (1 − f);
  • wpłata w roku k przy indeksacji i: W × (1 + i)k − 1.

Podatki

  • Zwykłe konto: podatek Belki 19% od zysku (wartość minus wpłaty), raz, przy wypłacie na końcu. To uproszczenie: pasuje do funduszu akumulującego trzymanego bez sprzedaży. Pomijamy zaokrąglanie podstawy i podatku do pełnych złotych.
  • IKE: bez podatku, przy założeniu, że wypłata spełnia warunki ustawy.
  • IKZE: zwrot podatku = stawka PIT × wpłaty na IKZE w danym roku. Wraca na IKZE w kwietniu następnego roku (w granicach limitu) i też podlega odliczeniu. Zwrot za ostatni rok doliczamy do wyniku jako gotówkę. Przy wypłacie 10% od całej kwoty. Zakładamy, że podatek do odliczenia jest co najmniej równy uldze.
  • Limity: limit w pierwszym roku to limit na 2026 r. (IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł), w kolejnych latach rośnie o podany procent. Wpłaty ponad limit liczymy jak zwykłe konto. Źródło: ustawa o IKE i IKZE i obwieszczenia ministra.

Dzisiejsze złote i koszt TER

  • wartość w dzisiejszych złotych = wartość / (1 + inflacja)lata, przy inflacji z pola „Zakładana inflacja” (domyślnie 3% rocznie, stała przez cały okres; kalkulator obligacji używa prognozy NBP, bo kupony obligacji indeksowanych zależą od inflacji z konkretnych miesięcy);
  • koszt TER w złotych = wynik przy TER 0% minus wynik przy podanym TER (przed podatkiem), czyli pobrane opłaty i zysk, którego nie wypracowały.

Potrzebna wpłata

Wynik w złotych rośnie razem z wpłatą, więc szukamy jej metodą połowienia przedziału: liczymy cały plan dla kolejnych kwot, aż różnica spadnie poniżej grosza, i zaokrąglamy w górę do pełnego złotego. Przy indeksacji wynik to wpłata w pierwszym roku.

Wynik nie uwzględnia wahań rynku, prowizji, spreadu, przewalutowania ani opłat za prowadzenie rachunku. To ilustracja mechaniki dla wpisanych założeń.

Najczęstsze pytania

Lepiej liczyć cel przed czy po podatku?

Do wydania jest kwota po podatku, a jej wartość zjada inflacja. Najostrożniejszy wariant to cel po podatku w dzisiejszych złotych. Różnicę między wariantami widać od razu po zmianie pola „Cel liczony”.

Czy stopa zwrotu w kalkulatorze to prognoza?

Nie. To założenie, które wpisujesz samodzielnie. Kalkulator pokazuje, co wynika z tego założenia, a nie ile przyniesie konkretna inwestycja. Prawdziwe wyniki zmieniają się z roku na rok i bywają ujemne, dlatego warto sprawdzić kilka wariantów, także ostrożny.

Jak kalkulator liczy podatek Belki?

Na zwykłym koncie liczymy 19% od całego zysku raz, przy wypłacie na końcu. Tak działa np. fundusz akumulujący trzymany do końca bez sprzedaży. Odsetki z lokat i obligacji oraz dywidendy są opodatkowane od razu, co obniża procent składany, więc przy takich instrumentach wynik zwykłego konta będzie niższy niż w kalkulatorze.

Dlaczego IKE nie ma podatku, a IKZE ma 10%?

Na IKE nie płaci się podatku Belki, jeśli wypłata następuje zgodnie z ustawą (po 60. roku życia albo po 55. z nabytym prawem do emerytury i przy spełnionym warunku wpłat). Na IKZE wpłaty odlicza się od dochodu w PIT, a przy wypłacie po 65. roku życia płaci się 10% ryczałtu od całej kwoty. Szczegóły i zwrot podatku dla różnych form opodatkowania liczy kalkulator IKE i IKZE.

Co się dzieje z wpłatami ponad limit IKE lub IKZE?

Ustawa ogranicza roczne wpłaty (w 2026 r. IKE: 28 260 zł, IKZE: 11 304 zł). Kalkulator przenosi nadwyżkę na zwykłe konto z podatkiem Belki, żeby na każdym koncie liczyć te same własne pieniądze. Limit można wyłączyć albo zmienić jego coroczny wzrost.

Co znaczy wynik w dzisiejszych złotych?

To wartość podzielona przez skumulowaną inflację z pola „Zakładana inflacja”. Pokazuje, ile wynik byłby wart przy dzisiejszych cenach. Historyczną inflację z danych GUS pokazuje kalkulator inflacji.

Czy kalkulator uwzględnia wahania rynku?

Nie. Stopa zwrotu jest stała co roku. W rzeczywistości ta sama średnia stopa może dać inny wynik, zależnie od tego, w których latach przypadną spadki, zwłaszcza tuż przed wypłatą. Model nie liczy też prowizji, spreadów ani przewalutowania.

Zobacz też